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28 2024-08 【金融知識】學(xué)習新人民幣知識感受數字金融力量一、概念數字人民幣（字母縮寫(xiě)按照國際使用慣例暫定“e-CNY”）是由中國人民銀行發(fā)行的數字形式的法定貨幣，由指定運營(yíng)機構參與運營(yíng)并向公眾兌換，以廣義賬戶(hù)體系為基礎，支持銀行賬戶(hù)松耦合功能，與紙鈔硬幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性，支持可控匿名。數字人民幣的概念有兩個(gè)重點(diǎn)，一個(gè)是數字人民幣是數字形式的法定貨幣；另外一個(gè)點(diǎn)是與紙鈔和硬幣等價(jià)。二、優(yōu)勢（一）雙離線(xiàn)支付數字人民幣可以像紙鈔一樣實(shí)現滿(mǎn)足飛機、郵輪、地下停車(chē)場(chǎng)等網(wǎng)絡(luò )信號不佳場(chǎng)所的電子支付需求。（二）安全性更高如果真的發(fā)生了盜用等行為，對于實(shí)名錢(qián)包，數字人民幣可提供掛失功能。（三）多終端選擇不愿意用或者沒(méi)有能力用智能手機的人群，可以選擇IC卡、功能機或者其他的硬件。（四）點(diǎn)對點(diǎn)交付通過(guò)數字貨幣智能合約的方式，可以實(shí)現定點(diǎn)到人交付。民生資金，可以發(fā)放到指定的數字錢(qián)包上，從而杜絕虛報冒領(lǐng)、截留挪用的可能性；（五）高可追溯性在有權機關(guān)嚴格依照程序出具相應法律文書(shū)的情況下，進(jìn)行相應的數據驗證和交叉比對，為打擊違法犯罪提供信息支持。三、典型案例（一）假短信——假冒數字人民幣活動(dòng)鏈接詐騙詐騙分子向公眾發(fā)送“數字人民幣”試點(diǎn)發(fā)行，預約登記發(fā)放體驗金的短信，同時(shí)附帶詐騙網(wǎng)址鏈接。公眾點(diǎn)擊短信中的鏈接，填寫(xiě)銀行卡號、銀行卡密碼、卡內余額等個(gè)人信息，后被詐騙分子通過(guò)技術(shù)手段將卡內所有資金轉移。如卡內余額較少，詐騙分子還會(huì )誘騙公眾將更多的錢(qián)財存入卡內，繼續進(jìn)行不法行為。（二）假理財——冒用數字人民幣名義在資產(chǎn)平臺進(jìn)行交易詐騙分子冒用人民銀行名義，將相關(guān)數字產(chǎn)品冠“DC/EP”或“DCEP”在數字資產(chǎn)交易平臺上進(jìn)行交易。稱(chēng)“數字人民幣”價(jià)格實(shí)時(shí)波動(dòng)，在“區塊鏈”平臺操作“數字人民幣”交易獲利空間大，誘使公眾點(diǎn)擊詐騙網(wǎng)址鏈接，轉入投資資金，實(shí)施詐騙。四、風(fēng)險提示（一）數字人民幣除官方鏈接外，不要輕易下載安裝其它來(lái)源的所謂“數字人民幣APP”，更不能隨意提供注冊賬號、密碼、支付密碼等認證信息。（二）數字人民幣是法定貨幣，與紙鈔和硬幣等價(jià)，不論何時(shí)何地提到用數字人民幣獲利、返現、參與“數字人民幣交易所”交易的均為詐騙。（三）一旦涉及“開(kāi)通數字貨幣賬戶(hù)”“數字人民幣兌出支出”等字眼的短信，務(wù)必提高警惕。
28 2024-08 【金融知識】了解保險利益守護自身權益一、什么是保險利益？保險利益，也常被稱(chēng)作可保利益，是指投保人或者被保險人對保險標的所具有的法律上或事實(shí)上承認的利益。保險合同的成立，一般是以投保人具有保險利益為前提條件。以保險標的來(lái)劃分，保險利益可分為兩大類(lèi)，一類(lèi)是財產(chǎn)保險的保險利益，另一類(lèi)是人身保險的保險利益。二、構成保險利益的必要條件有哪些？一般來(lái)說(shuō)，保險利益的成立必須滿(mǎn)足以下三個(gè)條件：（一）必須是合法的利益如果投保人以非法利益投保，如：為毒品、盜竊來(lái)的贓物等投保財產(chǎn)保險等，那么此時(shí)保險合同是無(wú)效的。保險人如在不知情的情況下承保，該保險合同是無(wú)效的。（二）必須是可以用貨幣計算和估價(jià)的利益保險利益必須在經(jīng)濟上有價(jià)值，可以用貨幣來(lái)計算和估價(jià)，因此，保險一般無(wú)法補償被保險人所遭受的非經(jīng)濟上的損失，如：折舊費用、精神創(chuàng )傷、賣(mài)車(chē)折舊費等。（三）必須是可以確定的利益保險利益的確定性有兩層含義：一是在訂立保險合同時(shí)利益已經(jīng)確定，如：已取得標的的所有權、使用權等；二是在訂立保險合同時(shí)利益雖尚未確定，但在保險事故發(fā)生前或發(fā)生過(guò)程中可以確定的利益，第二種情況一般存在于財產(chǎn)保險合同中。
15 2024-05 【金融知識】5?15全國投資者保護宣傳日|理性投資守住底線(xiàn) 5月15日，是全國投資者保護宣傳日，由中國證券監督管理委員會(huì )設立，旨在積極倡導理性投資文化，強化投資者保護意識，全面構建資本市場(chǎng)投資者保護新局面。一、活動(dòng)主題堅持以人民為中心的價(jià)值取向，以提升金融消費者風(fēng)險防范意識和金融素養為目的，宣傳理性投資、價(jià)值投資和長(cháng)期投資理念，持續推進(jìn)行業(yè)誠信文化建設，切實(shí)保護金融消費者合法權益，服務(wù)金融市場(chǎng)高質(zhì)量發(fā)展。二、活動(dòng)內容（一）普及金融投資基本知識、風(fēng)險與收益相匹配的投資觀(guān)念，圍繞“三適當”原則，向消費者充分說(shuō)明產(chǎn)品基本信息、風(fēng)險特征，收益特征、投向、費用等情況，倡導消費者根據自身風(fēng)險承受能力選購投資產(chǎn)品，提升消費者科學(xué)理性選擇投資產(chǎn)品的能力。（二）普及理財與投資型保險的區別，宣傳購買(mǎi)投資型保險產(chǎn)品的注意事項，提示銷(xiāo)售誤導風(fēng)險。普及養老金融知識，倡導消費者結合經(jīng)濟情況、風(fēng)險偏好，理性合理規劃自身保險保障。（三）提醒消費者遠離非法推薦股票基金期貨、非法代客理財等行為，警惕“保本高收益”等虛假宣傳，提高風(fēng)險意識和防范能力，提示消費者通過(guò)正規渠道進(jìn)行投資。三、金融知識：投資型保險投資型保險分為：分紅險、萬(wàn)能壽險、投資聯(lián)結險。其中分紅險投資策略較保守，收益相對其他投資險為最低，但風(fēng)險也最低；萬(wàn)能壽險設置保底收益，保險公司投資策略為中長(cháng)期增長(cháng),主要投資工具為國債、企業(yè)債券、大額銀行協(xié)議存款、證券投資基金，存取靈活，收益可觀(guān)；投資聯(lián)結險主要投資工具和萬(wàn)能險相同不過(guò)投資策略相對進(jìn)取，無(wú)保底收益，所以存在較大風(fēng)險但潛在增值性也最大。（一）分紅險保險公司在每個(gè)會(huì )計年度結束后，將上一會(huì )計年度該類(lèi)分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶(hù)的一種人壽保險。（二）萬(wàn)能壽險包含保險保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶(hù)擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險產(chǎn)品。（三）投資連結保險是保險與投資掛鉤的保險，是指一份保單在提供人壽保險時(shí)，在任何時(shí)刻的價(jià)值是根據其投資基金在當時(shí)的投資表現來(lái)決定的。關(guān)于購買(mǎi)投資型保險的風(fēng)險提示為防止銀行保險機構銷(xiāo)售人員通過(guò)夸大投資型保險產(chǎn)品收益率，套用“本金”、“利率”等概念混淆投資型保險產(chǎn)品和銀行理財產(chǎn)品，隱瞞投資型保險產(chǎn)品各項費用扣除情況等手段誤導金融消費者，切實(shí)維護金融消費者的合法權益，在此提示如下：（一）投資型保險≠理財產(chǎn)品投資型保險產(chǎn)品兼具保障功能和投資功能，按照產(chǎn)品性質(zhì)的不同，對于保障功能和投資功能具有不同的偏重，但本質(zhì)上均屬于保險產(chǎn)品，因此不宜將投資型保險產(chǎn)品與銀行存款、基金等理財產(chǎn)品的收益進(jìn)行片面比較，更不要把保險產(chǎn)品和理財產(chǎn)品混為一談。（二）認真考慮繳費能力投資型保險產(chǎn)品一般保險期限較長(cháng)，保費繳納方式分一次性繳費和分期繳費兩種，如果金融消費者選擇分期繳費，請在投保前充分考慮自身是否具有持續穩定的財力支付保費。否則，可能會(huì )喪失保險保障并承擔退保損失或者喪失部分保險合同利益。（三）重點(diǎn)關(guān)注保險條款在投保前消費者應當認真閱讀保險條款中的保險責任、除外責任、猶豫期和退保事項等內容，了解保險產(chǎn)品的費用扣除情況和產(chǎn)品特點(diǎn)，清楚理解投保后享有的權利和義務(wù)。
15 2024-05 【金融知識】做理性金融消費者，遠離非法集資陷阱！近年來(lái)，大眾理財意識逐步增強。但其中也有部分金融消費者因缺乏風(fēng)險防范意識、專(zhuān)業(yè)理財知識、對投資渠道不甚了解等多方面原因，使得一些不法分子有機可乘，以高息為誘餌進(jìn)行非法集資詐騙，導致金融消費者遭受財產(chǎn)損失。在“5·15全國投資者保護宣傳日”到來(lái)之際，為大家介紹四種常見(jiàn)的非法集資套路。一、金融傳銷(xiāo)型組織者建立一套完整的會(huì )員招收和分成制度，以資本運作獲取高額收益為誘餌，吸引參與者入金并成為會(huì )員，會(huì )員需要通過(guò)不斷發(fā)展下線(xiàn)的方式來(lái)回收本金、賺取利潤，這樣的傳銷(xiāo)組織沒(méi)有實(shí)際經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，本質(zhì)是一種龐氏騙局。在某例非法吸收公眾存款案中，被告人搭設了一款APP，客戶(hù)轉入一定數額的資金，就能作為平臺會(huì )員獲得三倍數額的“愛(ài)心豆”，APP按時(shí)釋放少量愛(ài)心豆到會(huì )員賬號中作為利息，一個(gè)被釋放的愛(ài)心豆就能兌換一元人民幣。另外，客戶(hù)還能通過(guò)推薦他人加入會(huì )員投資，獲得一次性加速釋放愛(ài)心豆的獎勵。客戶(hù)的會(huì )員級別依據其推薦人數和投資額分為不同級別，對應的級別會(huì )員在本團隊新發(fā)展投資者后還可以獲得相應的進(jìn)一步的加速釋放加速率。二、購物包租型該類(lèi)型的手段通常表現為假借銷(xiāo)售商品或商品使用權的名義，與客戶(hù)簽訂采購協(xié)議，再承諾代為出租管理商品后，可定期向客戶(hù)返還經(jīng)營(yíng)所獲的高額收益，進(jìn)而誘使公眾參與投資。表面看這是以實(shí)物交易為支撐的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，實(shí)際是銷(xiāo)售者利用購物包租的噱頭吸收資金。所謂的商品多為虛假，而承諾的定期支付高額租金、到期回購本質(zhì)上是通過(guò)借新還舊來(lái)承諾保本付息。在缺少實(shí)際經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的情況下，往往會(huì )以資金鏈斷裂作為收場(chǎng)。例如某例非法吸收公眾存款案就是以購買(mǎi)充電樁份額后由某公司代為運營(yíng)的名義，由公司與客戶(hù)簽訂《電動(dòng)汽車(chē)充電樁采購合同》《電動(dòng)汽車(chē)充電樁運營(yíng)管理合作協(xié)議》，聲稱(chēng)客戶(hù)能從充電樁的運營(yíng)中獲益。但實(shí)際上投入充電樁采購和運營(yíng)的資金比例很低，基本都是靠后進(jìn)的投資款來(lái)發(fā)放前期客戶(hù)的收益，許多客戶(hù)甚至從未見(jiàn)過(guò)自己購買(mǎi)的充電樁實(shí)物。三、違規私募型私募投資基金是指經(jīng)過(guò)備案登記，在中華人民共和國境內，以非公開(kāi)方式向投資者募集資金設立的投資基金。與面向社會(huì )公眾的公募基金相比，私募基金的主要客戶(hù)是少部分高凈值人群，故監管手段相對寬松，這就導致近年來(lái)私募基金領(lǐng)域的非法集資案件時(shí)有發(fā)生。部分私募基金雖然進(jìn)行了登記備案，但在發(fā)行產(chǎn)品時(shí)，為片面追求資金規模，放棄合格投資人的審查，直接或變相承諾本息收益，實(shí)質(zhì)上突破了私募基金的界限，變相向不特定公眾吸收資金。更有部分私募基金管理人不按規定對資金進(jìn)行托管，在管理的不同基金之間隨意進(jìn)行資金拆借，肆意侵占、挪用基金資金。例如A資本集團非法集資系列案中，涉案私募產(chǎn)品對外銷(xiāo)售后，所募集資金經(jīng)多層轉賬后轉移至A集團法定代表人彭某實(shí)際控制的資金賬戶(hù)下。涉案資金既脫離了資金監管，又無(wú)法通過(guò)投資相關(guān)項目實(shí)現市場(chǎng)融資，已經(jīng)偏離了私募基金的本質(zhì)。上述公司雖然取得了基金銷(xiāo)售牌照、部分基金亦進(jìn)行了備案，但上述行為無(wú)非是借用了部分合法形式來(lái)掩蓋其非法吸收資金之實(shí)。四、“概念”理財型該類(lèi)型的手段主要以向客戶(hù)銷(xiāo)售理財產(chǎn)品的方式騙取資金，有的是虛構一些發(fā)展前景好、契合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的實(shí)體投資項目，如養老社區、鄉村建設、生物科技、光伏產(chǎn)業(yè)、影視業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)，將項目包裝為債權轉讓類(lèi)理財產(chǎn)品。還有的是虛構一些有國企交易背景、或集團公司擔保的資產(chǎn)收益包，進(jìn)而包裝為收益權轉讓類(lèi)理財產(chǎn)品。這些理財產(chǎn)品對應的標的種類(lèi)繁雜，令人難以分辨產(chǎn)品的真偽。例如某例非法吸收公眾存款案中，被告人以自己實(shí)際控制的C置業(yè)有限公司定向投資某市“美好鄉村”建設項目為由，未經(jīng)國家有關(guān)部門(mén)批準，對外允諾年化收益率10%-12%，通過(guò)業(yè)務(wù)人員向社會(huì )不特定公眾宣傳銷(xiāo)售“美好鄉村”建設項目固定收益權類(lèi)理財產(chǎn)品，以此非法募集資金，所募集資金被用于公司日常經(jīng)營(yíng)和個(gè)人揮霍。

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